Jak wybrać rachunek bankowy dla biznesu 21

Jeśli czytasz mojego bloga wiesz, że jestem gorącą zwolenniczką rozdzielenia finansów prywatnych i firmowych. Nawet w przypadku działalności gospodarczej, gdzie formalnie nie ma takiego wymogu, zachęcam Cię do otwarcia oddzielnego rachunku dla prowadzenia finansów firmy. O zaletach takiego rozwiązania pisałam już w jednym z moich poprzednich artykułów. Dostałam kilka dni temu zapytanie na e-maila o to jak wybrać rachunek bankowy dla biznesu. Jakie rzeczy biorę pod uwagę i co sprawdzam wybierając konto. Pytanie pozornie proste. Jak zaczęłam odpowiadać okazało się, że trochę tego jest i nadaje się to na artykuł.

Tak oto powstał ten „elementarz” … mamy wrzesień więc niech będzie i akcent szkolny 😉

Jak wybrać rachunek bankowy dla biznesu?

Rachunek osobisty czy firmowy – jaka jest różnica

Dużym plusem tego, że nie musisz otwierać oddzielnego konta firmowego przy działalności gospodarczej, jest to, że możesz wybierać z oferty banków pomiędzy rachunkami osobistymi dla osób prywatnych, oraz rachunkami firmowymi. Także zawsze proś o obie. Porównaj je pod kątem opłat, ale także zakresu oferowanych usług, tego jak wyglądają systemy transakcyjne (on-line i mobilne) i jakie usługi są w nich obsługiwane.

Najczęściej będzie tak, że rachunki rozliczeniowe dla osób prywatnych będą zwyczajnie tańsze. Mają mniej opłat, albo nie ma ich wcale… Także jeśli dokonujesz prostych operacji, masz niewiele przelewów, które możesz robić bardziej „ręcznie”, to pewnie będzie to dla Ciebie korzystne rozwiązanie.

Rachunki firmowe mogą mieć za to inny system bankowości internetowej umożliwiający na przykład dokonywanie bardziej masowych płatności. W niektórych bankach przy rachunkach firmowych w ramach struktury kont i subkont możesz uruchomić usługę typu „cashpooling”. Jest to rodzaj konsolidacji salda z wielu kont na jedno, w określonym momencie dnia. Takie rozwiązanie może być pomocne przy prowadzeniu na przykład hurtowni. Charakterystyka takiego biznesu jest taka, że spływa Ci wiele płatności od kontrahentów czy klientów hurtowych. Mają oni wtedy oddzielne konta na jakie wpłacają Ci pieniądze ( Ty zachowujesz przejrzystość rozliczeń z danym kontrahentem czy klientem). Natomiast pieniądze z tych kont automatycznie konsolidują się na rachunku z którego Ty dokonujesz swoich płatności. Nie ma potrzeby, aby siedzieć „non stop” wszystkie rachunki w banku i sprawdzać na którym koncie pojawiły się pieniądze, żeby zrobić swoje płatności.

Podaję Ci ten przykład dla zobrazowania tego, że wybierając swój rachunek firmowy warto być świadomym jakiego rodzaju przepływy pieniężne występują u Ciebie w firmie. Rachunek firmowy wybierasz przede wszystkim na podstawie wiedzy z jakich usług faktycznie korzystasz, albo jakie usługi bankowe możesz zautomatyzować, aby mieć więcej czasu na inne sprawy.

Jak widzisz jak mantrę będę Ci powtarzać, że dobre finanse – to świadome finanse.

Miej więc „ z tyłu głowy” to, że specyfika Twoich operacji „bankowych” w firmie może być inna niż „moja filozofia”. Jest to jednak dość uniwersalny zbiór rzeczy, którym warto się przyjrzeć otwierając rachunek firmowy. Być może ta lista stanie się właśnie inspiracją dla Ciebie do dokładniejszego przyjrzenia się swoim transakcjom bankowym i późniejszej świadomej selekcji ofert rachunków.

Najważniejsze rzeczy przy wyborze rachunku bankowego to oczywiście finanse:

Brak opłat za prowadzenie konta – tu zdecydowaną przewagę mogą mieć rachunki osobiste.
Brak opłat za kartę debetową – czasami brak opłat może być uwarunkowany jakąś kwotą dokonania miesięcznych transakcji na karcie. Sprawdź koniecznie te zapisy. Zweryfikuj też jakie transakcje firmowe na karcie debetowej faktycznie wykonujesz oraz na jakie kwoty.
Bezpłatne bankomaty w Polsce – obecnie w wielu firmach płatności to głównie przelewy czy transakcje on-line. Jednak w sytuacji „podbramkowej” nie chcesz się dodatkowo zastanawiać biorąc gotówkę „ile mnie to wszystko będzie kosztować” ?. “Niby” płacisz 5PLN a okazuje się, że to na przykład 10% prowizji jest… z tej perspektywy wcale już nie jest tak “tanio”… Prawda?
Bezpłatne przelewy internetowe – to właściwie standard. Zwyczajnie są one najtańsze również dla banków – bo całe „wklepywanie” danych robisz Ty. Dla mnie osobiście ważna jest również możliwość robienia wygodnych, ale i bezpiecznych przelewów z aplikacji mobilnej.
Brak opłat za kartę kredytową – przy częstych podróżach służbowych karta kredytowa przydaje się chociażby do rezerwacji hoteli, wynajęcia samochodu, zakupienia biletu lotniczego lub na pociąg. Korzystać z niej opłaca się oczywiście jeśli spłacasz ją w terminie i nie „ciągniesz” limitu kredytowego. Ja jeszcze dodatkowo przy karcie kredytowej patrzę na możliwość elastycznej zmiany limitów na transakcje w systemie bankowości internetowej. Idealnie, jeśli można zmieniać walutę rozliczenia na karcie. Jeśli nie – to potrzebuję jeszcze karty w Euro – bo głównie podróżuję w Eurolandzie… a najlepiej w ogóle rachunku w Euro, z którego mogę tą kartę spłacać. Walutę wtedy kupuję na rynku, omijając bankowe spready.
Tabela opłat i prowizji – obecnie w większości banków TOiP dostępne są przez Internet… i jest to dokument, który ściągasz i przeglądasz w poszukiwaniu ukrytych opłat. Najbardziej interesują Cię oczywiście wszystkie „* ” i małe literki ?

Co jeszcze sprawdzam wybierając rachunek bankowy dla biznesu?

1. Limity transakcyjne / przelewów na koncie.

W niektórych bankach mogą być limity transakcyjne na wykonanie przelewów z rachunku w danym dniu. Szczególnie, jeśli dokonuje się transakcji na kwoty kilkadziesiąt tysięcy złotych – warto to sprawdzić.

2. System bankowości internetowej

Sprawdzam jego bezpieczeństwo, rodzaje i sposób autoryzacji, szyfrowania danych. W tym celu przepytuję najczęściej infolinię… przy okazji sprawdzając jej sposób działania ?. Sprawdzam fora internetowe oraz komunikaty / informacje prasowe o awaryjności, ale także bezpieczeństwie, włamaniach, skimmingach na system danego banku.

Druga ważna dla mnie cecha systemu Bankowości internetowej to jego przejrzystość, łatwość wykonywania transakcji, odnalezienia najczęściej wykonywanych przeze mnie transakcji. Zwyczajnie nie chce siedzieć i „przeklikiwać się” przez tysiące ekranów tracą czas, nim wykonam na przykład przelew. Sporo banków posiada obecnie wersję demo, więc stosunkowo łatwo to sprawdzić.

3. System bankowości mobilnej

Podobnie jak w przypadku bankowości internetowej liczy się dla mnie bezpieczeństwo i przejrzystość… choć tu wolę jak bankowość mobilna, właśnie ze względu na bezpieczeństwo, ma „wersję” okrojoną i nie pozwala mi na wykonanie wszystkich transakcji 😉

4. Przedpłacona karta internetowa do konta

To moje ulubione narzędzie do płacenia w Internecie. Prepaid powoduje, że poruszam się w ramach ustalonego budżetu. Liczy się dla mnie także możliwość robienia na nią przelewów 24h na dobę, wygodnie w bankowości mobilnej. To powoduje, że nie trzymam na niej „non stop” pieniędzy. Zasilam jak potrzebuję zrobić zakupy. Nawet jak gdzieś, z jakiegoś sklepu, „wyciekną” dane karty kredytowej to nie ma możliwości, żeby ktoś podprowadził mi „dużą kasę”. Tradycyjnymi kartami kredytowymi, z zasady, nie płacę w Internecie.

5. Zastrzeganie kart i rachunków online oraz na infolinii ( również z zagranicy) – 24h na dobę.

„Strzeżonego Pan Bóg strzeże”. Jeśli zgubię, albo ktoś ukradnie mi kartę, czy włamie się na rachunek chcę mieć możliwość natychmiastowego zastrzeżenia… nie czekając aż spłyną kolejne płatności.

6. Rachunek w Euro i lub karta w Euro

Pisałam wcześniej, że często podróżując po UE, zwyczajnie taniej mi wychodzi kupowanie waluty na rynku i rozliczanie karty w Euro. Można oczywiście otworzyć taki rachunek w innym banku, ja jednak lubię wygodę… więc fajnie jest mieć go w jednym miejscu z rachunkiem głównym, jeśli tylko da się to dobrze zorganizować.

7. Wyplata z bankomatów za granicą

Najchętniej brak opłat… a jeśli już muszą być to zawsze sprawdzam ile mnie to będzie kosztowało i szukam najtańszej opcji.

8. Możliwość tworzenia subkont

To ważna dla mnie sprawa. Podobnie jak w swoim prywatnym portfelu dobrze jest mieć pozakładane konta „na konkretny cel”. Dla mnie tak samo w firmie. Minimum to konto „wydatkowe” oraz „podatkowe”… ale tak naprawdę najlepiej jest mieć konto na „podatki”; „pensje” (w tym wypłatę swojej pensji); „fundusz bezpieczeństwa firmy” – w każdym biznesie jest jakiegoś rodzaju sezonowość; „bieżące wydatki i płatności”; „inwestycje”; i wypłatę „dywidendy” dla właścicieli (tak, nawet jak masz działalność gospodarczą Twoja firma powinna zarabiać na tyle, aby wypłacać Ci bonus).

9. Łatwość definiowania transakcji czy kontrahentów standardowych

Dla zaoszczędzenia czasu. Ja zwyczajnie nie lubię „przeklepywać” mechanicznie tych samych danych. Stąd wszelka automatyzacja jest dla mnie więcej niż miło widziana

10. W ilu sesjach eliksiru i w jakich godzinach bierze udział rachunek

Dzięki temu wiem, kiedy robiąc przelew pieniądze faktycznie wyjdą z mojego konta do innego banku i na odwrót: wiedząc o której klient zrobił płatność – wiem kiedy spodziewać się pieniędzy na koncie.

11. Działanie infolinii (brak dodatkowych opłat)

Rzadko korzystam z infolinii. Najczęściej do zastrzeżenia karty lub rachunku, wyjaśnienia dziwnej transakcji albo złożenia reklamacji. Potrzebuję więc infolinii która sprawdzi się w sytuacji kryzysowej i w „bojowych warunkach”. Najczęściej na infolinię dzwonię na etapie wyboru rachunku z pytaniami o konto, wyjaśnienia dotyczące bezpieczeństwa usług internetowych, tabele opłat i prowizji czy zapisy w umowach i regulaminach.

12. Bliskość, albo wygoda dojazdu i parkowania przy oddziale

Korzystam bardzo rzadko, głównie w sytuacjach kryzysowych lub jeśli muszę dokonać dyspozycji wymagających osobistej obecności w Banku (na przykład złożenie pełnomocnictwa). Wtedy jednak chcę, żeby było blisko, albo szybki dojazd i wygodne parkowanie (dla samochodu i roweru).

13. Czy są Widgety transakcyjne.

Powiadomienia o transakcjach z kart i rachunków, które wyświetlają się w telefonie. Małe, a mnie cieszy. Wiem kiedy pieniądze z konta, czy karty wypływają, a kiedy wpływają. Łatwo jest mi wtedy zapanować nad nieautoryzowanymi transakcjami. Czasami jak płacisz kartą, transakcja „urywa się”, na terminalu sprzedawcy nie wiadomo czy przeszło… a jeśli przyjdzie widget wiesz, że autoryzacja była, bez konieczności logowania się do aplikacji mobilnej.

14. Zapisy w regulaminie, umowie pozostałych dokumentach jakie podpisuję

Przede wszystkim czytam to co podpisuję!. W szczególności kto odpowiada i jaki jest mechanizm jeśli przekroczone zostanie saldo rachunku, jak wygląda kwestia prowadzenia „uśpionego rachunku”, sposób zamykania i wypowiadania rachunku i usług ( karty, subkonta itp…), sposób rozliczania transakcji kartowych, zasady blokowania rachunku i kart, możliwość udzielania pełnomocnictw ogólnych i szczególnych do rachunku, zakres pełnomocnictwa ogólnego, zasady składania reklamacji, postępowanie w przypadku śmierci posiadacza rachunku.

To jak? Już wiesz jak wybrać rachunek bankowy dla biznesu? Jak widzisz trochę się tego nazbierało. ? Mam nadzieję, że moja lista okaże się pomocna. Być może nie wszystkie z niej rzeczy są ważne, czy odpowiednie dla specyfiki Twojej firmy. Zwyczajnie wybierze te, które pasują do Ciebie najbardziej i działaj… Jeśli jeszcze nie masz rozdzielonych finansów prywatnych od osobistych to koniecznie wykonaj pierwszy krok.